Summary
网络贷款似乎到了无所不在的地步。点个外卖、骑个共享单车，都会收到来自平台的借贷推销。获取贷款也很容易：只要实名认证，就有可能获得几万甚至几十万元的额度。今年，中国消费者协会提示年轻人消费应该“量力而行”、“避免掉入网贷陷阱”。但在我们的采访中，人们借钱的故事，远比“消费主义”更复杂。
一位27岁的上海互联网从业者，毕业后的几年里，只有一半时间在工作，在就业不稳定的几年间，多次陷入“拆东墙补西墙”的借贷循环。他始终对未来还抱有期望，坚信只要找到稳定工作，就能还清贷款。但越来越长的求职期击穿了他的信心。他开始任由网贷逾期，不再在乎自己的信用积分——因为结婚生子、买房买车的未来剧本，已经离他的现实生活很远了。
一位创业失败的返贫者，陷入160万元的债务泥潭。37岁再就业，体会到求职的残酷，他说，债务带来的真正压力并不是一百多万的数字，而是看不到未来挣钱的希望。
一位26岁的媒体人，回忆了自己使用网贷的经历，年轻人混乱的财务管理和不稳定的收入如何相互影响？她也反思了年轻一代的消费观、缺失的金钱教育。
我们还邀请了加州大学圣地亚哥分校的史宗瀚（Victor Shih）教授，讨论网络贷款在中国为何如此发达?如何理解年轻人的生存性借贷？如何理解这些困在网贷里的年轻人对中国经济未来的发展会产生什么影响？
文字版：https://bit.ly/bmb-161-text
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时间轴：
01:29 夏先生：大学期间用花呗，工作以后最多欠债五六万
02:35 毕业之后压力增大：两万元的就业培训班，租房开支
05:54 第一份工作工资5000元，在上海入不敷出
07:50 频繁找工作的几年里，无法摆脱网贷的生活状态是什么样的？
11:28 对未来抱有希望，只要找到稳定工作，贷款总能还清
15:14 不愿意求助家人，不能打破家里的期望
15:56 放弃征信：买房、结婚、生子的道路越来越远
18:09过去对征信毫无概念，平台额度给你一种有很多钱的错觉
20:00 邵先生：创业失败，中年返贫
22:19 创业之路：跨境电商、炒币、自媒体
24:14 2017年家庭收入走下坡路，2019年之后彻底走上赔钱的路
26:15 目前已有三个平台暴雷，焦虑来源看不到希望
27:29 37岁跑外卖，“不是不想工作，而是真的找不到工作”
31:27 两年间债务翻倍，为什么没有强制停贷？”我觉得我能翻身”
32:51 如何面对逾期催收？
39:29 找工作未果，担心过渡跑外卖变成长期现实
41:50 谢女士：从实习到工作，如何感到经济压力越来越大
45:30 2022年，在封控中辞职，失去稳定收入
46:35 媒体行业总是拖欠稿费，有时候等三四个月，甚至半年
47:51 借网贷的耻感，账单越糊涂，越不想面对
50:31 自我反思：年轻人被消费主义裹挟了吗？
52:31 社会经验是”经济下行，人应该储蓄”，但在封控中，年轻人只想活够今天
53:05 中美年轻人理财观念的差距
58:25 年轻人正在逐渐认清经济下行的现实
1:04:19 Victor：中国网贷发达的原因：资本成本很低，信用卡体系不发达
1:08:51 政府试图用消费贷提振消费，是合理的吗？
1:13:41 大量坏账对金融系统影响有限，但对个人生活、就业、心理健康是毁灭打击
EP-035 Victor Shih：地方债会拖垮中国经济吗？
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Transcript
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| 0:00.0 | 大家好 歡迎來到不明白波克或是主陳原理網路貸款現在可以說是無處不在 兩個外賣 其個共享單車都會收到來自平台的接待推銷或許貸款也很容易 只要是民認證就有可能獲得數十半的額度前不久 中國消費者協會發稱 今年消費者盲目超錢消費 |
| 0:25.6 | 大額接待現象增多 它提示年輕人消費應該量力而行避免掉入網帶陷阱這也是過去一些年我們對網帶的主要認知但是在經濟持續低迷工作越來越難找躺平成為社會主流情緒的當下年輕人使用網帶真的只是因為超錢消費嘛 |
| 0:24.2 | 本期節目我們採訪了三位使用網帶的年輕人在他們的網帶故事裡我們看到缺位的財務教育不穩定的就業以及沒有希望的未來此外 我們還請來了加州大學聖迪亞哥分校的Vecta 10 史宗漢教授,幫助我們分析網帶為何如此普遍,背後又有哪些值得關注的經濟結構問題。下面是來自上海的夏先生。夏先生你好,你能先介紹一下你自己嗎?比如說你的職業年齡你用網帶幾年了主要是什麼原因最高負債的時候 |
| 1:06.0 | 多好讓聽都可以了解你一下比如說你的職業年齡你用網帶幾年了主要是什麼原因最高負債的時候 |
| 1:25.9 | 多好讓聽懂夠花當時的話我的生活費的話大概一個月應該是2000到3000這兩月可能短暫出現100塊錢的這個錢區所以是當時就用了黃北對 你那個時候大概一個月會借多少錢呢 |
| 2:25.5 | 一個月可能就是 |
| 2:27.5 | 值百塊錢一千 and a thousand |
| 2:29.6 | 就是一個月就十多那麼多 |
| 2:32.2 | 然後三個月的話就這樣去還款 |
| 2:35.4 | 那你提到這個大學畢業以後 |
| 2:38.2 | 生存壓力變大 |
| 2:39.9 | 所以網代也越借越多 |
| 2:42.6 | 你能說一下是哪些方面的壓力就是你能不能回憶一下你當時的這個支出哪一些方面就是你一直需要用錢就當時就是你每個月大概借多少呢當時剛開始的話我因為到了一個平均機構就越可以雖然能更好的去找工作就是他們機構會有一些推薦的一些合作的公司20號就要吃兩萬多吧也吃這種風氣的食吃然後後面工作之後的話每個月去還2、3千左右吧就是因為以部分的話因為你業之後需要租房子租房子的話就是需要吃白一些局 佔店其他的一些生活用情之類的所以說這也是一部分之初你再來心裡面你說你後來不斷用了其他的新代產品從這個美團App的借錢後來用了京東白條 京條 邪程威力帶安易花我說句實話 我是第一次知道就是中國有這麼多這麼多的可以往網絡上借錢的這些渠道恨不得每一個稍微聽說有一點的公司都有自己的網代產品就我想知道為什麼會發生成要用這麼多的平台就是中間發生了什麼就是拆东厂不施草如果你在一个没有收入的一个情况下那你这个月要给平台学环困就不断的需要去借新环就需要在别的平台上去借新的钱再去环这个平台主要是经过后面多年的一个积累以工使用过这么多平台但是在同一個時期的話一般人只有兩三個平台在使用就是說互相倒 是不是對 以時代對 那你一直用網帶也是跟你找工作不算太順利的這個情況有很大的關係 你能說一下這方面的情況嗎我是19年畢業剛畢業就找到了工作但是因為第一份工作的話手錄比較低當時開除了這個工資是6500而且它有6個月的一個使用息所以用息期間是打大戰者下來的話也就是5500除了在上海這個還是挺緊張的對 事情緊張了 然後明哥月眼是入不付出我的第一份工作的話大概就是我在第一間公司的話工作時間是9個月的時間所以說第二份工作的話再去找的話這個工作的一個年限以及經驗不太夠所以說導致第二份工作的話找起來就特別的空了我現在我是20年的六七月份然後離職然後找了大概有半年的一個時間還是沒有找到合適的所以說這中間的話還需要緩在款生活還需要支出就必須得重新去接網站然後第二份工作的話大概也是不到一年的時間離職之後的話繼續去找工作這段時間的話大概也有超過半年的一個時間然後又陷入了這樣的一個生活所以說你這個網站是越接了越多的一個情況那你能不能跟大家講一下就你用了那麼多平台就是這些平台他們的省核需要什麼樣的標準和流程然後這個額度一半是多少還有這個利息是怎麼算的你在工作以後借錢是更容易了這個額度更大了嗎前傳的話我記得剛開始是在學校時間然後還沒有真是12%才的話你可能只有幾三塊才能夠額度但是當你畢業之後的話你有了之前的一些使用記錄你有一些良好的換化這個習慣也沒有回�过然后你一直在使用所以说这个额度就给你找上去我记得当时的话应该是有万左右的贼贝是有五万多的额度其他的清开也提到也很高可能也都是五万以上然后大概就这样的一个额度出现然後它如果說你需要自然化的話 |
| 7:27.6 | 可能就是支持需要你提供待會的這個名稱 |
| 7:32.4 | 以及你的稿位以及你的約收物 |
| 7:35.2 | 就只需要在線上填一下 |
| 7:37.4 | 然後可能後台去查詢一下你的真信 |
| 7:40.6 | 如果說沒有問題的話 |
| 7:42.1 | 你的單塊就會馬上發放到銀行查理本所以說整個流程的話是非常的快捷1-2-3-4-4-4-4-4-4-4-4-4-4-4-4-4緩清過貸款最高的時候負債5萬多緩清之後又因為失業求職艱難控床期長不得不繼續貸款我總結最根本的原因就是收入低工作部本地找工作難畢業後的幾年裡只有一半的時間在上班其他時間都在找工作失業期間需要維持生活開支只能反覆戒往代這種生活是一個什麼樣子的感覺呢就是五万块錢不是一筆真的能把你壓垮的貸款對吧就如果有穩定的工作審持檢用還是可以緩上的但你好像始終無法擺脫這樣的生活就是很想知道你在這個過程中你的徵窄�你的感受是一個什麼樣子的呢達到沒有負債的這樣的狀態但是很快你又因為是去工作從先又陷入了這樣的一個循環當你沒有工作沒有收入的時候你每個月需要面對可能四五千三十成這樣的一個環環的經餓還有你的房租一清你每個月的這樣你的生活費所以說暫時都是是比不小的开心而你每个月是完全没有输入的所以说每个月给到的一个心理压力是非常的大然后你非常焦虑可能每一天都需要控制你的支出然后焦虑你再上来的工作夠找到然後什麼時候能夠回答趁軌所以說整個人都一個心理交助改精神壓力是非常非常大的你來現在的時候你說我一直很努力的工作求職實行最低的生活標準壓縮自己的生活水平每一頓飯都不超過三十元人民幣 |
| 10:06.8 | 不吸煙 喝酒 聚餐 基本娛樂 支出甚至連衣服都不怎麼買但是還是還不清這些貸款我提醒你知道就比如說你最大的支出是什麼每個月會不會要看你每一塊支出都花多少錢你怎麼給自己設限呢自己花了多少錢然後每天的話大家有就是生活的話你是一個什麼樣的一個標誦不能超過多少我最主要的開銷的話可能就是你在事業時間經過一、兩個月什麼幾個月的這個照工作而成為有結果可能你需要短暫的去調整一下你的狀態可能出去別的地方去旅遊一趟如果這一點的話 |
| 11:05.7 | 可能就是幾百塊錢 |
| 11:07.2 | 不到以前 |
... |
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